Sacramento Weekly
                                    Russian American Newspaper / Business Directory / Classified / Advertising
Home
Business directory
Classified
Advertising
About Us
X

Subscribe to get the latest news first!

Email:


facebook.com/SacramentoWeekly

 

Get the latest news on your email !
Subscribe Now | Подписаться
 Archive
Read newspaper online / Читать газету

Наше будущее в наших руках!

 

 

 

Глава 8

Давайте продолжим наш разговор о страховании жизни.

Какая же страховка наиболее выгодна для меня и моей семьи?

Давайте разберемся.

ВРЕМЕННЬЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС (TERM)

Несмотря на то, что наш следующий материал расскажет о страховании жизни только в общих чертах, он даст Вам достаточно хорошую основу понимания того, как работает страхование жизни.

Итак, страховые полисы основываются на стоимости страхования за единицу - юниту.

Стоимость страхования повышается каждый год, так как, чем мы старше, тем выше риск смерти.

Кроме того, страхование основывается на состоянии здоровья. Например, если Вы курите, Ваша стоимость возрастет. Стоимость страхования ниже для женщин, потому что их продолжительность жизни выше, чем у мужчин.

Этот вид страховки называется временным потому, что он имеет определенный срок, или период действия. Существуют различные виды временной страховки. В основном используются следующие 3 типа:

СТРАХОВКА ВОЗОБНАВЛЯЕМАЯ ЕЖЕГОДНО

Предоставляет страховое покрытие на 1 год, после чего должна быть возобновлена на следующий год по более высокой цене. Такая страховка стоит очень дешево, пока мы молоды, но будет очень дорогой, когда мы станем старше.

СТРАХОВКА НА ОДНОМ УРОВНЕ (LEVEL TERM) НА 5, 10, 20, 30 ЛЕТ

Размер нашего платежа остается на одном уровне на весь срок контракта, например, 5 или 10 лет.

Однако, после окончания договорного срока, стоимость страховки увеличится значительно, обычно больше, чем при ежегодном возобновлении.

Страховая компания просчитывает среднюю цену страховки на весь срок ее действия. Как мы рассматривали на примере ранее, для 35 летнего мужчины страховка стоит $1 за $1,000, а к 39 годам стоимость поднимется до $1.50. Страховая компания может определить среднюю цену в размере $1.25 для полиcа сроком действия на 5 лет.

ПОНИЖАЮЩАЯСЯ СТРАХОВКА

Обычно приобретается как страховка для покрытия займа на дом. Платеж за такую страховку не повышается на весь срок ее действия, обычно равный сроку займа. Страховая сумма от такой страховки пойдет на покрытие баланса займа. Следовательно, если с нами что-либо случилось, дом будет выплачен для нашей семьи. Звучит неплохо?

Эта страховка относится к разряду временных. По мере того, как понижается баланс Вашего займа, понижается и размер страхового покрытия. Поэтому она и называется понижающейся.

Будьте уверены, что Вы рассмотрели стоимость этой страховки. Зачастую Вы можете получить лучшую стоимость на страховку, остающуюся на одном уровне. И, при этом размер покрытия в ней так же будет оставаться на одном уровне, а не понижаться со временем.

СТРАХОВКА С ВОЗВРАТОМ ПЛАТЕЖЕЙ

Такой страховой полис вернет Вам часть денег, которые Вы заплатили за страховое покрытие, если к окончанию его действия Вы находитесь в живых.

Например, предположим Вы платили $1,000 в год за $500,000 страхового покрытия в 20-ти летнем полисе с условием возврата платежа. Если с Вами за этот срок ничего не случилось, Вы получите назад большую часть от $20,000, которые Вы заплатили.

Такой тип страхового полиса будет стоить значительно дороже и может иметь последствия в виде налогов. Так что, когда Вы принимаете решение, будьте уверены, что Вы ясно понимаете его условия.

Временное страхование - самый простой вид страхования. Вы платите страховой компании. Если Вы умрете, страховая компания выплатит страховую сумму Вашей семье. Если с Вами ничего не случится, они ничего не заплатят и Вы потеряете все заплаченные деньги, точно так же, как в автомобильной страховке.

МОЖЕТ ЛИ МОЙ ВРЕМЕННЫЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС БЫТЬ ПРОДЛЕН?

Будьте осторожны: не все временные страховки могут быть продлены.

Многие из полисов могут быть продлены и называются "возобновляемыми". Это значит, что Вам гарантировано продление действия страхового полиса на всю Вашу жизнь, независимо от состояния Вашего здоровья. Если же Ваш полис относится к категории "не возобновляемых", может случиться, что Вы не сможете его продлить, если у Вас возникли проблемы со здоровьем. Разумеется, "не возобновляемый" полис будет стоить дешевле, чем "возобновляемый".

МОЖЕТ ЛИ МОЙ ПОЛИС БЫТЬ КОНВЕРТИРОВАН?

"Конвертируемые" страховые полисы позволяют замену на другой полис, обычно это замена временного полиcа постоянным, независимо от состояния здоровья застрахованного.

Часто "конвертирование" используется, когда работник, у которого есть групповая страховка, увольняется. Период, в течении которого групповая страховка может быть конвертирована в персональную обычно составляет 31 день. Однако, большинство из нас этого обычно не делает.

 

ПОСТОЯННЫЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС: СТРАХОВКА + СБЕРЕЖЕНИЯ

Такая страховка, так же называется "страховой полис с денежными сбережениями" или “cash value insurance”. Это уже совершенно другой тип страхования жизни.

WHOLE LIFE (НА ВСЮ ЖИЗНЬ)

Это самый первый, следовательно, самый старый вид постоянного страхового полиса. В нем, вместо того, чтобы платить только за стоимость страховки, мы платим более высокую сумму. Разница между стоимостью страховки и полученным платежом, зачисляется на наш денежный счет.

Whole life полисы платят гарантированный годовой интерес. Некоторые страховые компании могут так же платить дивиденды. Однако дивиденды не гарантированы.

Денежная сумма на счету, вкупе с годовыми процентами копится в начальные годы страховки, для того, чтобы в поздние годы, когда стоимость страхования возрастет, у нас были деньги на его оплату. Таким образом, действие страхового полиса будет длиться вся нашу жизнь.

Whole Life полисы обычно наименее "гибкие" по своим условиям. Платеж зафиксирован, интерес установлен заранее и гарантирован, страховая сумма зафиксирована. Поскольку страховые компании платят гарантированный годовой интерес на этот вид полисов, они обычно дают нам очень "консервативный”, низкий интерес. В результате, наш счет будет расти крайне медленно.

Нужно также отметить, что этот тип страховых полисов будет иметь штраф за преждевременную отмену. Этот штраф обычно действует в начале действия страхового полиса - в его ранние годы.

КУПИТЬ ВРЕМЕННЫЙ ПОЛИС И ИНВЕСТИРОВАТЬ РАЗНИЦУ

Многие считают: "Зачем заморачиваться с постоянной страховкой?” особенно с Whole Life, если можно использовать стратегию "Купи временный полис и инвестируй разницу".

Вопрос в том, зачем платить к примеру $1,000 в год за Whole Life полис, если мы можем заплатить всего $200 в год за временной полис с таким же покрытием? Мы можем инвестировать разницу ($800) в другой инвестмент, например, Mutual Funds и, возможно, получить лучший годовой интерес на наши деньги.

Полученные деньги мы сможем использовать для того, чтобы оплатить стоимость страховки позже, когда она станет дороже. Или, мы сможем их использовать, как пенсионные сбережения.

Многие верят в такую логику и даже конвертировали свои Whole Life полисы во временные.

Однако, для того, чтобы эта теория заработала, необходимы два условия.

1. Мы должны быть очень дисциплинированы и инвестировать деньги на постоянной основе. Если нет, мы можем оказаться в положении, когда мы "купили временную страховку и потратили разницу". Кроме того, при нестабильности экономики и постоянных изменениях на рынке рабочей силы, инвестировать постоянно может быть достаточно сложно.

2. Мы должны знать, как инвестировать разницу. Другие виды инвестиций могут потенциально дать нам лучший интерес на наш деньги. Но также они могут быть очень рискованными и мы можем потерять все наши сбережения.

В любом случае, если наш инвестмент не принесет нам достаточно прибыли к концу действия нашего временного полиса, у нас может оказаться недостаточно "резерва". В результате, мы будем неспособны продолжать оплачивать страховой полис и потеряем страховое покрытие на нашу жизнь.

Поэтому, когда мы решаем вопрос о том, какой страховой полис приобрести, мы должны взвесить все "за и против" для того, чтобы принять правильное решение.

B следующей главе мы продолжим разговор о страховании жизни. Мы разберемся в том, какие еще бывают виды страховок, как их понимать и как выбрать ту, которая будет лучше работать для нас и нашей семьи на основании нашей личной ситуации. Помните? Oдин размер не подходит всем! Каждая семья уникальна в своих мечтах, заботах и целях. А значит и рекомендации должны быть уникальными для каждого из нас.

Если у Вас есть конкретные вопросы о Вашей личной ситуации и Вам нужна консультация, Вы можете назначить её в любое удобное для Вас время.

Консультации будут Вам предоставлены абсолютно бесплатно и без всяких обязательств с Вашей стороны.

Для того чтобы получить бесплатную консультацию, пожалуйста звоните по телефонам
707-816-6843 или 916–628-2909

Будем рады ответить на все Ваши вопросы



Copyright @ 2006 Sacweekly.com. All rights reserved