Sacramento Weekly
                                    Russian American Newspaper / Business Directory / Classified / Advertising
Home
Business directory
Classified
Advertising
About Us

 

 


facebook.com/SacramentoWeekly

 

Get the latest news on your email !
Subscribe Now | Подписаться
 Archive
Read newspaper online / Читать газету

Наше будущее в наших руках!

 

 

 

Глава 9

 

Давайте продолжим наш разговор о страховании жизни.

Какая же страховка наиболее выгодна для меня и моей семьи? Давайте поговорим о дополнительных видах страхования жизни.

 

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТИПЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

 

УНИВЕРСАЛЬНЫЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС (UNIVERSAL LIFE)

Разница между Universal Life и Whole Life - гибкость.

Вы можете изменить размер Вашего платежа. Вы можете заплатить больше в один месяц и меньше в следующий. Иногда у нас возникают проблемы с деньгами. Если это случилось, Вы можете даже пропустить несколько платежей в том случае, если внутри полиса, на счету достаточно денег для того, чтобы платить за стоимость страховки.

Вы можете изменить размер страхового покрытия в соответствии с имениями в Ваших жизненных или семейных обстоятельствах.

Проценты, или интерес, который страховая компания платит нам на деньги, находящиеся на счету, будет изменяться в соответствии с состоянием рынка ценных бумаг. Это значит, что страховая компания будет регулировать наш интерес вверх и вниз, если это будет необходимо. Некоторые универсальные полисы могут также предлагать минимальный гарантированный интерес.

 

ИНДЕКСИРОВАННЫЙ УНИВЕРСАЛЬНЫЙ ПОЛИС

(INDEX UNIVERSAL LIFE)

 

Индексированные Универсальные Полисы (IUL) - очень быстро растущий и распространяющийся тип страховых полисов по причине индексированной стратегии.

Ключевая черта этого продукта - это то, что прирост денег на счету зависит от индексов ценных бумаг, как например S&P 500. Однако, инвестор не инвестирует деньги напрямую в индекс.

Вместо этого, компания кредитует Ваш счет в соответствии с изменениями в данном индексе.

Вы сможете получить прибыль в соответствии с изменениями индекса, но только до пределов “потолка”, который называется “кап” (cap), например 13%. Однако, если индекс упадет, Вы будете в безопасности, потому что Ваш счет не может опуститься ниже минимального уровня, которьй называется “пол” или “floor”. Например, если S&P500 упадет до - 20%, Вы получите 0% интереса. Если в Вашем счету есть минимальный уровень - flor, значит Вы не можете потерять деньги, если рынок ценных бумаг (давайте будем называть его “маркет”) пойдет вниз.

И, соответственно, если маркет пойдет вверх на 15%, Вы получите только 13% (в этом примере). Различные компании устанавливают различный размер Caps, например 15%, 25%, или “No Cap” стратегию.

 

Другие виды страховых полисов включают в себя Variable Life и Variable Universal Life.

 

СТРАТЕГИЯ ИНДЕКСИРОВАННЫХ УНИВЕРСАЛЬНЫХ ПОЛИСОВ

В их попытках уменьшить для нас потери, некоторые страховые компании начали предоставлять новые стратегии использования индексов, как например S&P 500. Давайте рассмотрим следующие примеры.

Пример # 1. $100 инвестированных в обычный счет:

К концу года Интерес Всего на счету
1 +12% $ 112
2 - 12% $ 98.56
3 + 12% $ 110.39
4 - 12% $ 97.14

 

Пример # 2. Тот же инвестмент, только без потерь:

К концу года Интерес Всего на счету
1 +12% $ 112
2 0% $ 112
3 + 12% $ 125.44
4 0% $ 125.44

 

На том же самом счету, если мы заменим негативный интерес, или попросту говоря потери денег, на 0%, в те года, когда маркет идет вниз, конечный результат будет намного лучше.

Пожалуйста, имейте в виду, что приведенные примеры только для объяснения стратегий. они не включают в себя сборы (fees) и платы (charges) за стоимость страхования. Следовательно, действительно полученный интерес может быть ниже.

 

ЧТО ЖЕ ВЫБРАТЬ?

Временный страховой полис? VUL? Whole Life? Индексированный полис?

Такая же проблема возникает у нас, когда мы покупаем автомобиль. Что выбрать? Седан? Микроавтобус? Пикап? Трак?

Для механика все автомобили одинаковы.

У всех у них одна и та же база: двигатель, трансмиссия, 4 колеса и руль. Разница заключается в том, что находится над всем этим. И мы выбираем то, что наиболее соответствует нашим нуждам.

Если они пристроили сзади грузовое отделение, мы называем автомобиль пикапом или траком.

Если он имеет только 2 сидения - это спортивная модель.

Если у него 4 двери - это седан.

Если они встроят 3 ряда сидений - получится микроавтобус.

 

Точно также, основа всех страховых полисов - стоимость страхового покрытия. Но денежный счет в дополнение к этому, и определяет разницу в типах страховых полисов.

Если Вы только оплачиваете основу - стоимость страхования - это временный полис или “Терм”.

Если размер счета зафиксирован и гарантирован - это Whole Life.

Если проценты, или интерес на счету подвержен изменениям вместе с изменениями в экономике, это Универсальный Полис или Universal Life.

Если счет “привязан” к индексу - это Индексированный Полис или Index Universal Life.

Неважно, как мы это называем, все страховые полисы имеют одну общую черту. Мы должны оплачивать стоимость страхования в полисе, что собственно является стоимостью страхования на определенный срок.

 

Итак, давайте подведем итог:

1. Все страховые полисы предоставляют покрытие на определенный срок.

2. Стоимость страхования всегда поднимается с годами.

3. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке! За все нужно платить!

Другими словами, все страховые полисы делятся на временные, и на постоянные, с денежным счетом. Стоимость страхового покрытия всегда становится дороже по мере того, как мы становимся старше. Мы должны либо оплачивать стоимость страхования напрямую, либо иметь достаточно денег на счету, встроенном в полис, для ее оплаты.

 

НО МНЕ ОБЕЩАЛИ, ЧТО Я БУДУ ПЛАТИТЬ ТОЛЬКО 8 ЛЕТ!

Это возможно. Если Вы будете платить существенную сумму в первые 8 лет, внутри вашего страхового полиса у Вас будет достаточно денег, чтобы оплачивать стоимость страхования в последующие годы. Однако, во множестве ситуаций, этих денег может быть недостаточно. Может быть Вы делали регулярные платежи, но Ваш счет не вырос достаточно. Тогда, если Вы перестанете платить после 8го года, у Вас будет 2 варианта:

1. Вы сохраните тот же размер страхового покрытия, но страховой полис продлится на более короткий срок, a не на всю жизнь. Как только деньги в полисе закончатся, он прекратит действовать и Вы останетесь без страхового покрытия.

2. Вы можете использовать эти небольшие накопления для того чтобы сделать предоплату за другой страховой полис с меньшим покрытием, но на всю жизнь.

Напомним снова: бесплатного сыра не бывает! Если мы платим больше, мы получаем больше. Если мы платим меньше, мы меньше и получим!

 

ПОДХОДЯЩЕЕ ЛИ ЭТО ПОКРЫТИЕ? ДОСТУПНО ЛИ ОНО ДЛЯ МЕНЯ?

 

В конечном итоге, когда Вы принимаете решение, о том, что Вам следует приобрести, Вам следует купить то, что Вам нужно и то, что Вы можете себе позволить в финансовом отношении. Другими словами, нужно решить, какой страховой полис будет наиболее подходящим и наиболее доступным?

В первую очередь, нам нужно понять, что же нам нужно. Подсчитайте размер страховки, которая Вам нужна (размер страхового покрытия). Затем, оцените Вашу финансовую ситуацию. Перестройте свой бюджет, если это необходимо, урежьте ненужные затраты. После этого Вы сможете принять правильное решение.

Если у вас много долгов и обязательств, но недостаточно средств, временная страховка может быть наилучшим вариантом для Вас. Если же у Вас достаточно денег на то, чтобы оплачивать страховку и одновременно копить деньги, Вы можете рассмотреть варианты постоянной страховки с денежными накоплениями, которая будет соответствовать Вашим целям.

 

ДРУГИЕ ВИДЫ СТРАХОВЫХ ПОЛИСОВ

СТРАХОВАНИЕ ОТ СМЕРТИ В РЕЗУЛЬТАТЕ НЕСЧАСТНOГO СЛУЧАЯ (ACCIDENTAL DEATH INSURANCE)

Этот вид страхования может быть независимым или же, очень часто является дополнением к другому страховому полису. Иногда его также называют “двойным возмещением” или “Double indemnity”. Такие полисы покрывают только смерть в результате несчастных случаев, в отличие от обычного страхового полиса, который покрывает все причины смерти.

Например, если Вы решили купить страховой полис со страховым покрытием на случай смерти в $100,000, плюс дополнительные $100,000 на случай смерти в результате несчастного случая. Если Вы умрете по обычным причинам - в результате болезни или по возрасту, страховая компания заплатит Вашей семье только $100,000. Но, если смерть наступит в результате несчастного случая, они выплатят $200,000.

Если Вы считаете, что Вам нужно $500,000 страхового покрытия, будьте уверены, что Вы выбрали правильный план. Не стройте планы на основании того, что только если с Вами случится несчастный случай, Ваша семья получит правильное страховое покрытие.

 

СОВМЕСТНЫЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС (JOINT LIFE INSURANCE)

Совместный страховой полис предоставляет покрытие для двух людей, обычно для супругов.

Существует два вида совместных полисов: На первую смерть и на вторую (последнюю) смерть. Полис на вторую смерть не будет платить страхового покрытия до тех пор, пока последний из супругов жив. Полис на первую смерть заплатит страховую сумму после смерти первого из супругов.

Обычно такие полисы приобретаются для того, чтобы защитить семейный бизнес. Чаще они приобретаются для планирования наследования, потому что полученная страховая сумма может быть использована для уплаты налогов и расходов на получение наследства. Стоимость такого полиса обычно ниже, чем стоимость двух отдельных полисов для супругов.

 

СТРАХОВОЙ ПОЛИС НА “КЛЮЧЕВОГО” ЧЕЛОВЕКА

(KEY PERSON INSURANCE)

 

Это страховой полис на “ключевого” человека в бизнесе. Обычно, это относится к владельцу или работнику, который очень важен для бизнеса. Если что-либо случится с ними, компания или бизнес могут “не выжить”.

В этом случае компания покупает страховой полис, платит за него и является наследником - получателем страховой суммы.

 

ЭКСКЛЮЗИВНЫЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС НА ДОЛЖНОСТНОЕ ЛИЦО (EXECUTIVE BONUS LIFE INSURANCE)

Этот тип страховых полисов предлагается должностным лицам, занимающим высокое положение в компании. Компания оплачивает полис и может исключить уплаченную сумму из облагаемого налогом дохода. Семья застрахованного работника получает страховую сумму.

Если в эксклюзивном полисе есть накопительный счет, застрахованный работник может занимать из него деньги. Однако, сумма, которую компания платит за такой полис, будет добавлена в сумму годового дохода работника. В случае если работник умрет, страховая сумма будет выплачена его семье.

Эксклюзивные полисы используются работодателями для того, чтобы заинтересовать и привлечь важных должностных лиц на работу в компанию.

 

СТРАХОВОЙ ПОЛИС НА ФИНАЛЬНЫЕ РАСХОДЫ

Иногда такие полисы называют “похоронными”. Эти страховые полисы используются на оплату похоронных услуг.

Они обеспечивают душевное спокойствие семье и устраняют финансовое бремя, связанное со смертью члена семьи.

Для тех, кто не может купить обычную страховку по возрасту или по состоянию здоровья, такой полис может стать выходом из положения, потому что его гораздо получить.

 

ЖИЗНЕННЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА (LIVING BENEFITS)

СТРАХОВЫХ ПОЛИСОВ

 

Основное предназначение страхования жизни - защитить семью или бизнес на случай нашей смерти. Однако, во многих случаях у нас может возникнуть критические ситуации пока мы еще живы.

В соответствии с правилами Службы внутренних доходов - IRS, страховые полисы получают множество преимуществ при налогообложении.

 

НЕОБЛАГАЕМАЯ НАЛОГОМ СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА

Если застрахованное лицо умирает, страховая сумма, выплаченная семье налогом на прибыль, не облагается.

 

ОТСРОЧКА НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ НА НАЧИСЛЕННЫЙ ГОДОВОЙ ИНТЕРЕС

Вы не будете платить налог на сумму прибыли, начисленной на наш счет в течение года. Этот налог отсрочен до того случая, если вы отмените полис, полис отменится за неуплату или в некоторых случаях, когда Вы получите деньги со счета.

 

НЕОБЛАГАЕМОЕ НАЛОГОМ ПОЛУЧЕНИЕ ДЕНЕГ СО СЧЕТА (WITHDRAWALS)

Когда у Вас достаточно денег на счету в полисе, вся сумма, которую вы в него заплатили, может быть получена со счета без уплаты налога на прибыль. Это возможно потому, что на все деньги, которые Вы заплатили в полис, уже облагались налогом до этого.

 

НЕОБЛАГАЕМЫЕ НАЛОГОМ ЗАЙМЫ

Кроме того, чтобы получить из полиса деньги, которые Вы в него заплатили (это называется денежной базой), Вы можете получить гораздо больше в виде займа. Займы предоставляются на необлагаемой налогом основе и, обычно под очень низкий процент.

Когда Вы берете заем у страховой компании, они возьмут ту же сумму из Вашего счета в страховом полисе и переведут ее на резервный счет компании. Они будут начислять Вам интерес на заем, например, 3%. Однако в то же время ваш резерв будет зарабатывать скажем, 2%. Следовательно, в конечном итоге, Вы заплатите только 1%. Это замечательная особенность страховых полисов, которая позволяет Вам получить из них деньги.

Если Вы следуете всем правилам, установленным IRS, получение денег из страховых полисов не облагается федеральным налогом на доход.

 

ВАЖНОСТЬ НАЛОГОВЬХ ПРЕИМУЩЕСТВ

Налоговые преимущества имеют значение только в том случае, если Ваши деньги заработали Вам интерес и Вы скопили значительную сумму в Вашем полисе.

Если Вы купили временный страховой полис, все эти налоговые преимущества не имеют значения потому, что у Вас просто нет денег в этом полисе.

Если у Вас постоянный полис с денежным счетом, но денег на счету не много, эти преимущества для Вас так же не важны.

В реальной жизни, множество владельцев страховых полисов не понимают их налоговых преимуществ, не копят в них деньги или не хотят копить достаточно для того, чтобы получить эти налоговые преимущества.

Так же, в прошлом, традиционные страховые полисы платили очень низкий интерес, что не помогало накоплениям. А, следовательно, и налоговые преимущества не имели большого значения.

Теперь же, с появлением новых видов накоплений и инвестиций, все больше людей получает возможность лучших накоплений и лучшего использования налоговых преимуществ.

Учитывая размер налогов, которые мы платим каждый год, мы должны понимать и учитывать все пути их понижения, неважно что мы используем - страховой полис или любой другой вид инвестиций. Это может оказать значительное влияние на наши сбережения и помочь нашим накоплениям.

Надеемся то, что Вы прочитали помогло Вам разобраться в вопросах страхования жизни.

В следующей главе мы поговорим о том, как копить деньги на пенсию и, как обеспечить себе пожизненный источник дохода, используя наши накопления.

Если у Вас есть конкретные вопросы о Вашей личной ситуации и Вам нужна консультация, Вы можете назначить её в любое удобное для Вас время.

Консультации будут Вам предоставлены абсолютно бесплатно и без всяких обязательств с Вашей стороны.

Для того чтобы получить бесплатную консультацию, пожалуйста звоните по телефонам

707-816-6843 или 916–628-2909

Будем рады ответить на все Ваши вопросы.

Copyright @ 2006 Sacweekly.com. All rights reserved