Sacramento Weekly
                                    Russian American Newspaper / Business Directory / Classified / Advertising
Home
Business directory
Classified
Advertising
About Us

 

 


facebook.com/SacramentoWeekly

 

Get the latest news on your email !
Subscribe Now | Подписаться
 Archive
Read newspaper online / Читать газету

Наше будущее в наших рука. Глава 15.

 

 

 

Глава 15

ПЕНСИОННЫЕ ПЛАНЫ

Все пенсионные планы делятся на планы с Определёнными выплатами (Define Benefit) и Определёнными вкладами (Define Contribution).

 

ПЛАНЫ С ОПРЕДЕЛЕННЫМИ ВЫПЛАТАМИ

Мы так же знаем их, как обычные пенсии. Они выплачивают работнику, ушедшему на пенсию, определенные суммы денег ежемесячно, на основании размера их заработной платы и количества проработанных лет. Пенсии выплачиваются на протяжении всей жизни. В некоторых случаях, платежи продолжаются после смерти пенсионера и выплачиваются его супругу или наследникам.

Проще говоря, эти планы называются так, потому что мы знаем, сколько мы будем получать - сумма пенсии определена заранее.

Эти планы обходятся работодателям очень дорого. Поэтому большинство компаний или "урезали" эти планы значительно, или отменили их совсем.

 

ПЛАНЫ С ОПРЕДЕЛЕННЫМИ ВКЛАДАМИ

Планы с Определенными Вкладами мы обычно знаем по номеру, который присвоен им в кодексе налоговых законов: 401к, 403б и им подобные планы. Эти планы позволяют работнику откладьвать деньги на пенсию на основе "до налогов". Работодатели могут делать соответствующие вклады на счет работника до определенного процента.

Ваш работодатель выступает как организатор (sponsor) плана и нанимает другую компанию для управления планом и инвестициями.

Обычно администратором, или управляющим планом является Паевой Фонд, брокерская фирма или страховая компания.

Вы несете полную ответственность за Ваши инвестиции и выбираете варианты инвестиций в Вашем плане. Сумма, которую Вы можете инвестировать в план, определяется каждый год с поправками на рост стоимости жизни.

* 401к, по существу, является пенсионным сберегательным счетом, который предлагает нам налоговые преимущества. Он не будет платить нам пожизненно пенсию, как рассмортенные выше пенсионные планы. Мы сможем пользоваться только теми суммами денег, которые мы накопили в этом плане.

* 403(b) - план, схожий с 401к, но предоставляется только работникам исключенных из налогообложения предприятий, таких, как школы, госпитали и религиозные организации.

* 457 - планы, обычно предоставляемые работникам федеральных, государственных и некоторых "не получающих дохода” (non-profit) организаций.

В Планы с Определенными Вкладами мы инвестируем наши средства "до налогов". Поэтому, если мы забираем эти деньги раньше, чем нам исполнилось 59 1/2, мы будем платить штраф за раннее использование, с некоторыми исключениями. И, естественно эти деньги облагаются налогом на доход.

Эти планы называются Планами с Определенными Вкладами, потому, что мы точно знаем, сколько мы можем в них вложить. Однако, из-за колебаний рынка, мы никогда не знаем, сколько мы из них получим, когда выйдем на пенсию.

 

ПАССИВНЫЙ РАБОТНИК

Даже при том, что 401к и другие подобные планы очень популярны, непонимание того, как они работают остается огромной проблемой.

Множество работников являются пассивными участниками. Они копят деньги в 401к только потому, что все вокруг делают то же самое.

Очень немногие вовлечены в управление их сбережениями настолько, чтобы найти время для того, чтобы разобраться, как они работают и постоянно за ними наблюдать. В соответствии с
недавними исследованием AARP, 71% владельцев 401к планов не знают, что они платят сборы (fees) на их счетах. Эти сборы могут уменьшить размер наших сбережений до 30 %!

Больше того, без понимания всех возможных вариантов инвестирования, мы можем выбрать "неправильные" инвестиции - те, которое не соответствуют нашим целям или несут в себе больше риска, чем мы можем себе позволить.

Поэтому многие из нас заканчивают с плохими результатам и наши нужды в зрелые годы остаются не покрытыми.

 

ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ ПЕНСИОННЫЕ СЧЕТА -
IRA и ROTH IRA

Индивидуальные пенсионные счета (IRA)

Индивидуальные пенсионные счета (IRA) - одна из более распространённых форм пенсионных планов.

Традиционный пенсионный счет (Traditional IRA) имеет 2 основных преимущества:

* Вы не платите налоги на деньги, инвестированные в счет до тех пор, пока вы не забираете их со счета.

* Весь интерес (годовые проценты на вклад) и увеличение стоимости инвестмента, так же не облагаются налогом до тех пор, пока Вы не забираете их со счета.

 

ROTH IRA

ROTH IRA счета похожи на Традиционные. Однако существует большая разница в их налогообложении. Те вклады, которые Вы делаете в счет, не исключаются из Вашего текущего налогообложения. Зато, позже, при соблюдении налоговых правил, Вы не будете платить налог с суммы полученной со счета. Для этого Вам следует соблюсти 2 условия:

* Вы будете хранить деньги на счету не менее 5-ти лет со дня Вашего первого вклада.

* Вам исполнится 59 1/2 (за исключением случаев смерти и инвалидности).

Если у Вас есть Roth IRA счет, Вы можете хранить в нем деньги так долго, как Вы этого хотите.

Если же Вы копите деньги на Традиционном счету (Traditional IRA), Вы должны начать их тратить в возрасте 72 лет (или 70 1/2, если 70 1/2 исполнилось Вам в 2019 или раньше). Исключения из этого правила не допускаются.

 

КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ МЫ ДОЛЖНЫ ПОМНИТЬ

Традиционные IRA: Вы не платите налоги на суммы вклада, но будете платить налог, когда забираете их со счета.

Roth IRA: Вы платите налог на Ваши деньги, прежде, чем сделать вклад на счет, но когда забираете деньги, Вы не будете платить налогов при соблюдении перечисленных выше правил.

Оба вида индивидуальных пенсионных счетов имеют лимит того, сколько Вы можете в них инвестировать в течение календарного года. И Вы можете быть оштрафованы, если Вы решите забрать деньги со счета раньше, чем достигнете определенного возраста.

ПЕРЕВОД ДЕНЕГ В ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ ПЕНСИОННЫЕ СЧЕТА
(IRA ROLLOVERS)

Переводы денег в индивидуальные пенсионные счета очень важная особенность пенсионных четов. Перевод позволяет Вам выбрать лучший вид инвестиций для Ваших денег. К сожалению, очень многие не используют этой возможности. Вы не только можете перевести один индивидуальный пенсионный счет в другой, но также возможно перевести 401к, 403b и аналогичные счета в IRA и Традиционные IRA.

 

ДРУГИЕ ВИДЫ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПЕНСИОННЬХ НАКОПЛЕНИЙ

ПРОСТОЙ ИНДИВИДУАЛЬНЫИ ПЕНСИОННЫЙ СЧЕТ (SIMPLE IRA)

Простой план или Simple IRA - тип пенсионного счета для малых бизнесов и частных предпринимателей. Вклады исключаются из налогооблагаемого дохода. Инвестиции потенциально растут на базе отсрочки налогообложения до того момента, когда Вы забираете их со счета.

Работодатели обязаны делать соответствующие вклады на счета работников до 3% зарплаты или 2% фиксированной оплаты, независимо от того, делает ли работник вклады на счет или нет.

 

УПРОЩЕННАЯ ПЕНСИЯ РАБОТНИКА (SEP IRA)

Упрощенная пенсия работника (SEP) - это пенсионный счет, открываемый работодателем, включая частных предпринимателей. Работодатель делает исключенные из налогообложения вклады на счет для работников, включая самого владельца бизнеса.

Работники не могут делать вклады, может только работодатель.

Так же, как и другие индивидуальнее пенсионные планы, этот план следует 59 1/2 и 72 (70 1/2) правилам. Изъятие денег со счета до достижения 59 1/2 влечет за собой штраф, с определенными исключениями, как например медицинские расходы, расходы на образование или покупку первого дома.

Открыть любой из этих счетов - SEP или SIMPLE просто и недорого.

 

Итак, теперь Вы знаете, что "один размер не подходит всем" и, когда Вы решите обратиться за открытием пенсионного плана, у Вас есть варианты, которые Вы можете рассмотреть и обсудить с Вашим финансовым советником. Отнеситесь к этому со всей серьезностью, потому, что от правильного выбора Вашего пенсионного плана зависит Ваше будущее финансовое благосостояние.

Не пропустите нашу следующую главу! В ней мы поговорим о накоплениях на учебу в высших учебных заведениях, о социальном обеспечении и, как на него влияют налоги и о многом другом.

Если у Вас есть конкретные вопросы о Вашей личной ситуации и Вам нужна консультация, Вы можете назначить её в любое удобное для Вас время.
Консультации будут Вам предоставлены абсолютно бесплатно и без всяких обязательств с Вашей стороны.

Для того чтобы получить бесплатную консультацию, пожалуйста звоните по телефонам
707-816-6843 или 916-628-2909



 

Copyright @ 2006 Sacweekly.com. All rights reserved