Страхование жизни – обман или необходимость?

Часть третья

Здравствуйте дорогие читатели.

Мы продолжаем цикл статей о нужности и даже законности страхования жизни.

В прошлой статье мы определились, что такое временная страховка. Сегодня мы рассмотрим, каких видов она бывает и в каких случаях их следует приобретать.

Существуют различные виды временной страховки. В основном используются следующие 3 типа:

СТРАХОВКА ВОЗОБНАВЛЯЕМАЯ ЕЖЕГОДНО

Предоставляет страховое покрытие на 1 год, после чего должна быть возобновлена на следующий год по более высокой цене. Такая страховка стоит очень дешево, пока мы молоды, но будет очень дорогой, когда мы станем старше.

Важно знать, что стоимость страхования повышается каждый год, так как, чем мы старше, тем выше риск смерти. Это не значит, что наш платеж, или как он называется “премиум” за страховку будет расти каждый год.

Такие страховки встречаются все реже и реже, но, тем не менее, некоторые компании их еще предлагают. Трудно представить себе ситуацию, в которой Вам может быть выгодна покупка страховки, которая будет существенно дорожать каждый год.

СТРАХОВКА НА ОДНОМ УРОВНЕ (LEVEL TERM) НА 5, 10, 15, 20 или 30 ЛЕТ

При том, что стоимость страхования растет каждый год, размер нашего платежа будет зафиксирован и останется на одном уровне на весь срок выбранного Вами контракта, например, 5 или 10 лет.

Однако, после окончания договорного срока, стоимость страховки увеличится значительно, обычно больше, чем при ежегодном возобновлении.

Страховая компания просчитывает среднюю цену страховки на весь срок ее действия. Например, если для 30 летнего мужчины страховка стоит $1 за каждые $1,000, то к 35 годам стоимость поднимется до $1.50. Страховая компания может определить среднюю цену в размере $1.25 для полиcа сроком действия на 5 лет. (Цифры произвольные и приведены только для примера).

ПОНИЖАЮЩАЯСЯ СТРАХОВКА

Обычно приобретается как страховка для покрытия займа на дом. Рекомендована в случае, если Вы приобрели дом (неважно, первый, или дополнительный) и хотите быть уверены, что чтобы не случилось с Вами, Ваша семья будет в состоянии за него платить. Платеж за такую страховку не зафиксирован и меняется на весь срок ее действия, обычно равный сроку займа. Страховая сумма от такой страховки пойдет на покрытие баланса займа. Следовательно, если с нами что-либо случилось, дом будет выплачен для нашей семьи. Звучит неплохо?

Эта страховка относится к разряду временных. По мере того, как понижается баланс Вашего займа, понижается и размер страхового покрытия. Поэтому она и называется понижающейся.

Однако, будьте уверены, что Вы рассмотрели стоимость этой страховки. Зачастую Вы можете получить лучшую стоимость на страховку, остающуюся на одном уровне. И, при этом размер покрытия в ней так же будет оставаться на одном уровне, а не понижаться со временем. В таком случае, если застрахованного лица не станет, семья получит не только сумму баланса займа, но и дополнительную сумму на оплату других расходов.

СТРАХОВКА С ВОЗВРАТОМ ПЛАТЕЖЕЙ

Широко предлагается некоторыми страховыми компаниями. Такой страховой полис вернет Вам часть денег, которые Вы заплатили за страховое покрытие, если к окончанию его действия Вы находитесь в живых.

Например, предположим Вы платили $1,000 в год за $500,000 страхового покрытия в 20-ти летнем полисе с условием возврата платежа. Если с Вами за этот срок ничего не случилось, Вы получите назад большую часть от $20,000, которые Вы заплатили.

Такой тип страхового полиса будет стоить значительно дороже и может иметь последствия в виде налогов. Так что, когда Вы принимаете решение, будьте уверены, что Вы ясно понимаете его условия. Кроме того, необходимо понимать, что Вы получите значительную часть, но в подавляющем большинстве случаев не всю уплаченную Вами сумму. Кроме того, подумайте об инфляции. Сумма, которая Вам будет возвращена, будет “стоить”, то есть сможет купить и оплатить гораздо меньше, чем на день, когда вы ее потратили. Такой полис может оказаться не самым выгодным вариантом.

МОЖЕТ ЛИ МОЙ ВРЕМЕННЫЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС БЫТЬ ПРОДЛЕН?

Будьте осторожны: не все временные страховки могут быть продлены.

Многие из полисов могут быть продлены и называются “возобновляемыми”. Это значит, что Вам гарантировано продление действия страхового полиса на всю Вашу жизнь, независимо от состояния Вашего здоровья. Если же Ваш полис относится к категории “не возобновляемых”, может случиться, что Вы не сможете его продлить, если у Вас возникли проблемы со здоровьем. Разумеется, “не возобновляемый” полис будет стоить дешевле, чем “возобновляемый”. Но, даже если Ваш полис относится к разряду возобновляемых и страховая компания не будет учитывать возможные изменения Вашего здоровья или физического состояния, полис будет возобновлен (продлен) на основании Вашего возраста на момент возобновления, Следовательно и платеж за него возрастет существенно. Именно по этой причине большинство владельцев, имеющих право на возобновление полиса, как правило этого не делают.

Если Вы хотите получить более подробную бесплатную консультацию, безо всяких обязательств с Вашей стороны, пожалуйста звоните по телефону 707-816-6843.

Если же Вы хотите, чтобы Ваш вопрос и ответ на него были опубликованы в одном из следующих выпусков газеты, Вы можете отправить техт с вопросом по тому же номеру, указав “ответить в газете”. Ваша конфиденциальность при этом будет сохранена.

Продолжение следует…

Share